金華市住房公積金個人住房貸款辦法

第一章   總  則

為支持住房公積金繳存人改善住房條件，規(guī)范住房公積金個人住房貸款行為，防范住房公積金貸款風(fēng)險，維護(hù)雙方的合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》、國務(wù)院《住房公積金管理?xiàng)l例》及有關(guān)規(guī)定，制訂本辦法。

第一條  本辦法所稱住房公積金個人住房貸款（以下簡稱貸款），是指由金華市住房公積金管理中心（及其授權(quán)的各分中心、管理部。下同）運(yùn)用住房公積金, 委托承辦住房公積金金融業(yè)務(wù)的銀行，向省內(nèi)住房公積金繳存人發(fā)放的定向用于購買、建造、翻建本市自住住房的貸款。

第二條  住房公積金繳存人申請貸款時，必須提供擔(dān)保，如到期不能償還貸款本息的，金華市住房公積金管理中心有權(quán)依法處理其抵押物，或由保證人承擔(dān)償還本息的連帶責(zé)任。

第三條  本辦法中的有關(guān)各方：

委托人、抵押權(quán)人、債權(quán)人：金華市住房公積金管理中心；

受托人：受托承辦住房公積金金融業(yè)務(wù)的銀行；

借款人：向委托人申請貸款的個人；

抵押人：為貸款提供抵押擔(dān)保的抵押物所有權(quán)人；

保證人：為借款人提供保證擔(dān)保的法人或其他組織。

第二章  貸款對象和條件

第四條  貸款對象為在本市范圍內(nèi)購建自住住房的省內(nèi)住房公積金繳存人。

第五條  借款人需具備下列條件：

一、申請貸款時已按月連續(xù)正常繳存住房公積金6個月以上且當(dāng)前正常繳存；

二、具有完全民事行為能力，信用良好，有穩(wěn)定的收入和按時足額償還貸款本息的能力；

三、購建住房，領(lǐng)取所購建住房的《房屋所有權(quán)證》（或《不動產(chǎn)權(quán)證》，下同）三個月內(nèi)；或者購買商品住房且所購房屋已結(jié)頂，已支付規(guī)定比例的首付款；

四、建造、翻建住房，領(lǐng)取規(guī)劃部門建房批文一年內(nèi)；

五、以所購建的住房作抵押，且在辦理房屋所有權(quán)正式抵押登記前，須有經(jīng)委托人認(rèn)可的其他房屋作抵押或保證人愿意為借款人作保證擔(dān)保；

六、申請人及其配偶未辦理住房公積金個人住房貸款，或已辦理住房公積金個人住房貸款但已結(jié)清，并符合再次申請的相關(guān)規(guī)定；

七、有關(guān)法律、法規(guī)、政策規(guī)定或委托人需要的其他條件。

第三章    貸款額度、期限和利率

 第六條  貸款額按所購建住房價款總額的規(guī)定比例計(jì)算，同時不超過最高貸款限額。貸款比例和最高貸款限額由市住房公積金管理委員會根據(jù)國家政策和實(shí)際情況另行確定。

在市住房公積金管理委員會確定的貸款比例和最高貸款限額以內(nèi)，委托人可根據(jù)借款人家庭收入、公積金月繳存金額、公積金賬戶余額、信用情況、償還能力、二手房房齡、抵押物評估價值等因素確定貸款額度。

第七條  貸款期限最長為30年，且不超出法定退休年齡5年。

第八條  貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定執(zhí)行。貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，實(shí)行合同利率，遇法定利率調(diào)整，不分段計(jì)息；貸款期限在1年以上的，貸款期內(nèi)如遇住房公積金貸款利率調(diào)整，于下年初開始，按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率規(guī)定。

第四章   貸款程序

第九條  貸款程序如下：

一、申請

借款人及配偶到委托人（或指定網(wǎng)點(diǎn)）處填寫借款申請表，進(jìn)行面談并提供以下材料：

⒈本人及配偶的身份證明、戶口簿、結(jié)婚證；單身應(yīng)提供單身證明或離婚證；

⒉購房合同（契約）或土地、規(guī)劃、建設(shè)等部門有關(guān)批準(zhǔn)文件；

⒊預(yù)售商品房備案登記證明、《房屋預(yù)告登記證明》或《房屋所有權(quán)證》、《國有土地使用權(quán)證》、《契證》；

⒋已支付規(guī)定比例的首付款收據(jù)（有稅務(wù)監(jiān)制章）；

⒌購房地及夫妻雙方公積金繳存地房管部門出具的家庭成員（夫妻及未成年子女）住房信息證明；

⒍省內(nèi)異地繳存住房公積金的借款人及配偶，需提供繳存地住房公積金管理機(jī)構(gòu)出具的繳存證明；

⒎保證人同意提供擔(dān)保的書面合同；

⒏抵押房屋評估報告；

⒐有關(guān)法律、法規(guī)、政策規(guī)定或委托人需要的其他材料。

二、審批

由委托人對借款申請進(jìn)行審查，對符合貸款條件且材料齊全的申請，委托人應(yīng)在受理之日起7個工作日內(nèi)作出準(zhǔn)予貸款或者不準(zhǔn)貸款的決定，并通知申請人。

三、貸款手續(xù)

1.委托人、受托人、借款人及配偶簽訂《個人住房借款合同》；

2.抵押權(quán)人與抵押人及配偶簽訂《房地產(chǎn)抵押合同》，到登記機(jī)關(guān)辦理抵押登記，抵押房屋的《房屋他項(xiàng)權(quán)證》及《房屋所有權(quán)證》、《國有土地使用權(quán)證》交由抵押權(quán)人保管；

3.以所購商品住房（期房）作為貸款抵押的，抵押權(quán)人與抵押人及配偶簽訂《房地產(chǎn)抵押合同》，并辦理預(yù)購商品房抵押登記手續(xù)后，分別采取如下形式辦理貸款發(fā)放手續(xù)：

（1）承諾形式

由委托人向借款人出具《住房公積金貸款承諾通知》，售建房單位會同購房人辦理房產(chǎn)交易過戶和產(chǎn)權(quán)登記手續(xù)，在領(lǐng)取《房屋所有權(quán)證》后，到登記機(jī)關(guān)辦理該抵押物的正式抵押登記手續(xù)，并將《房屋他項(xiàng)權(quán)證》、《房屋所有權(quán)證》、《國有土地使用權(quán)證》交抵押權(quán)人，借款人到受托銀行辦理貸款發(fā)放手續(xù)。

（2）保證形式

在借款人所購房的《房屋他項(xiàng)權(quán)證》、《房屋所有權(quán)證》、《國有土地使用權(quán)證》未交抵押權(quán)人前，由保證人為借款人提供承擔(dān)連帶責(zé)任的保證。保證人與債權(quán)人簽訂《借款保證合同》，借款人到受托銀行辦理貸款發(fā)放手續(xù)。

4.借款人在受托銀行開立償還貸款本息存款戶；

5.借款合同生效后，由受托人將貸款以借款人購房款的名義劃轉(zhuǎn)至售建房單位在銀行開立的賬戶，或以借款合同約定的其它方式撥付；

6.辦理其它應(yīng)辦理的有關(guān)手續(xù)。

第五章   貸款償還

第十條  貸款本息償還方式分別為到期一次還本付息和按月歸還貸款本息。

一、貸款期限在一年以內(nèi)（含一年）的，采用到期一次還本付息方式償還。

二、貸款期限在一年以上的，采用按月歸還貸款本息方式償還。按月歸還貸款本息方式分為等額本息還款法和等額本金還款法兩種，借款人可根據(jù)需要選擇還款方式，但同一筆貸款合同只能選擇一種還款方式，合同簽訂后，不得更改。

⒈ 等額本息還款法。即貸款期內(nèi)每月以相等的額度平均償還貸款本息。每月還款額計(jì)算公式如下：

貸款本金×月利率×（1+月利率）^{還款月數(shù)}

每月償還貸款本息金額＝————————————————————

               （1+月利率）^{還款月數(shù)} -1

每月償還貸款利息、本金數(shù)分別為：

每月支付貸款利息＝上月貸款余額×月利率

每月償還貸款本金＝每月償還貸款本息金額- 本月支付貸款利息

⒉ 等額本金還款法。即每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減。每月還貸款額計(jì)算公式如下：

貸款本金

每月償還貸款本息金額＝——————+(本金-已歸還本金累計(jì)額)×月利率

                     貸款期月數(shù)

每月償還貸款利息、本金數(shù)分別為：

每月支付貸款利息＝上月貸款余額×月利率

                    貸款本金

每月償還貸款本金＝————————

                      貸款期月數(shù)

第十一條  每月15日為借款人償還和支付貸款本息的應(yīng)付日。借款人自貸款發(fā)放的次月起，應(yīng)在每月應(yīng)付日前將本月應(yīng)償還貸款本息按時存入償還貸款的存款戶，以保證受托人劃收當(dāng)月貸款本息。

第十二條  貸款發(fā)放之日至當(dāng)月15日為貸款到位期（如貸款在15日以后發(fā)放的，到位期天數(shù)為負(fù)數(shù)）。借款人在貸款到位后次月償還貸款本息時，將貸款到位期利息一并結(jié)算（多退少補(bǔ)）。計(jì)算公式如下：

貸款到位期利息＝貸款金額×到位期天數(shù)×月利率/30

第十三條  借款人應(yīng)按照借款合同的規(guī)定按期歸還貸款本息。逾期的，對逾期本息部分按人民銀行規(guī)定向借款人計(jì)收逾期罰息。

第十四條  借款人可以一次性提前償還全部貸款。借款人提前償還全部貸款應(yīng)事先向委托人提出書面申請。受托人按貸款合同約定期限的利率和實(shí)際的貸款時間計(jì)收利息。

第六章              貸款抵押和保證

第十五條  貸款以借款人或第三人所擁有的房地產(chǎn)作抵押的，作為貸款抵押物的房地產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)符合《中華人民共和國擔(dān)保法》的有關(guān)規(guī)定。抵押人及配偶和抵押權(quán)人應(yīng)簽訂書面抵押合同，并到登記機(jī)關(guān)辦理抵押登記手續(xù)。

第十六條  貸款所購住房必須全額用于貸款抵押。

第十七條  為借款人提供保證擔(dān)保的保證人，必須具有代為償還全部貸款本息及相關(guān)費(fèi)用的能力，并提供不可撤消的承擔(dān)連帶責(zé)任的保證，有關(guān)方應(yīng)簽訂書面保證合同。保證人發(fā)生變更的，必須按照規(guī)定辦理變更擔(dān)保手續(xù)，未經(jīng)委托人認(rèn)可，原保證合同不得撤消。

第十八條 為借款人提供保證擔(dān)保的保證人，經(jīng)委托人審查確認(rèn)后，雙方簽訂貸款業(yè)務(wù)協(xié)議書，在協(xié)議約定的時間內(nèi)保證人應(yīng)及時辦理《房屋所有權(quán)證》，并到登記機(jī)關(guān)辦理該抵押物的正式抵押登記手續(xù)，《房屋他項(xiàng)權(quán)證》、《房屋所有權(quán)證》、《國有土地使用權(quán)證》交給抵押權(quán)人時，解除保證人的保證責(zé)任。

第十九條  抵押人對設(shè)定的抵押物，在抵押期內(nèi)必須妥善保管，負(fù)有維修、保養(yǎng)、保證完好無損的責(zé)任，并隨時接受抵押權(quán)人的監(jiān)督檢查。對設(shè)定的抵押物，未經(jīng)抵押權(quán)人書面同意，抵押人不得拆除、轉(zhuǎn)讓、出租、變賣、饋贈、交換或再抵押。

第二十條  抵押合同至借款人還清全部貸款本息及其他費(fèi)用時終止。抵押合同終止后，抵押權(quán)人應(yīng)按合同的約定，解除設(shè)定的抵押權(quán)，返還收押的《房屋他項(xiàng)權(quán)證》，抵押人憑《房屋他項(xiàng)權(quán)證》及相關(guān)資料到登記機(jī)關(guān)辦理抵押注銷登記手續(xù)。

第七章   借款合同的變更和終止

第二十一條  借款合同當(dāng)事人的一方需要變更合同內(nèi)容及附件時，必須以書面形式通知各方。在各方未達(dá)成協(xié)議之前，原合同及其附件繼續(xù)有效。

第二十二條  借款人死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力，其財(cái)產(chǎn)繼承人、監(jiān)護(hù)人或受遺贈人繼續(xù)履行借款人所簽訂的借款合同。

第二十三條  借款人按合同規(guī)定償還全部貸款本息及其他費(fèi)用后，借款合同終止。

第二十四條  借款合同發(fā)生糾紛時，由當(dāng)事人各方及時協(xié)商解決，協(xié)商不成的，任何一方均可向人民法院起訴。

第八章   抵押物的處分

第二十五條 貸款期內(nèi)出現(xiàn)下列情形之一的，抵押權(quán)人有權(quán)依法對抵押物進(jìn)行處理，處理抵押物所得收入抵償借款人所欠抵押權(quán)人全部借款本金、利息、罰息、復(fù)利、實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用和處理抵押物產(chǎn)生的各項(xiàng)費(fèi)用后，剩余部分退還給抵押人，若仍有不足，抵押權(quán)人仍有權(quán)向借款人另行追索：

一、借款人、抵押人違反借款合同、抵押合同或本辦法的其他規(guī)定，已經(jīng)或者可能造成貸款損失，危及貸款安全的；

二、借款人連續(xù)三期或累計(jì)六期未在還款日足額還本付息的；

三、貸款到期逾期三個月借款人仍未還清全部貸款本金、利息、復(fù)利、罰息及費(fèi)用的；

四、借款人在還款期限內(nèi)死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力后無繼承人、受遺贈人或監(jiān)護(hù)人，或其繼承人、受遺贈人或監(jiān)護(hù)人拒絕履行借款合同之條款的；

五、若同一抵押物擔(dān)保兩筆（含兩筆）以上借款的，其中任何一筆發(fā)生逾期還貸的；

六、借款人因發(fā)生對履行還款義務(wù)產(chǎn)生或可能產(chǎn)生重大不利影響的訴訟、仲裁、行政措施及其他事件的；

七、借款人、抵押人提供虛假材料，或以其他形式騙取公積金貸款的；

八、借款人及其配偶擅自停止繳存住房公積金的。

第九章   附則

第二十六條  本辦法由金華市住房公積金管理中心負(fù)責(zé)解釋。

第二十七條  本辦法自2015年  8月 1 日起施行,原《金華市住房公積金個人住房貸款辦法》（金管委〔2011〕8號）同時廢止。